11月21日，银保监会通报批评了“部分银行保险机构，违规提高贷款成本”的现象。

其中点名提到的有四家机构，三家是银行，一家是某安旗下的某安普惠融资担保公司。

很多人诧异，他们是怎么个违规法？

其实就是在正常贷款利率的基础上，加各种花式服务费，来变相提高贷款成本。

最终算下来，实际贷款利率可能接近高利贷的水平。

但同时你又拿他们没办法，人家早就算计好了一切，甚至连对簿公堂时的应对手段都准备好了。

普通人，只能被吃得死死的。

他们欺负的，主要是一些微小企业主。

今年有很多小老板的现金流压力，都挺大的，比如做餐饮的、做实体店经营的，或多或少都受到年初疫情的影响。

为了缓解现金流压力，小老板们开始寻求贷款渠道，但由于对金融业不了解，他们其中有很多人陷入到了套路贷的骗局。

高昂的利率，成了压垮现金流的最后一根稻草。

这其中，普通人最容易接触的套路贷之一，就是某安普惠。

不知道大家有没有收过这样的短信：

说你有一笔预授信50万的借款，回复短信y就能申请。

而一旦你确实有贷款的想法，你就会一步步陷入难以翻身的套路贷。

不是大公司正规贷款吗？怎么会是套路贷呢？

你想，他们的借贷专员告诉你，他们的产品年化利率才8%，比信用卡贷的利率还低。

而且借款不需要任何抵押，只要提交资料审核，大概三天左右就能放款。

你不觉得这钱太好借了吗？

这里有三个关键信息，大家可以注意一下，一个是年化利率不高，一个是不需要任何抵押，一个是放款速度快。

熟悉贷款市场的小伙伴应该知道，贷款有三看，一看个人资质，包括学历、征信、户口等等；二看在职单位和银行流水；三看有无优质的抵押物，比如名下的房产或者汽车。

当然，最核心的还是看征信、单位和抵押物，良好的征信和优质的抵押物、名下有一家现金流可观的企业、在世界五百强上班等等，都是良好的信用资产，可以减少借贷方的坏账风险。

至于其他资料，类似银行流水、在职单位信息等等，都可以通过第三方造假。

所以实际上，个人的信用和资产情况越好，可以借到的贷款额度也就越高，并且由于逾约风险低，提供给这类客户的利率也会更低。

比如房产抵押贷和企业经营贷，基本上跟房贷的利率差不多，年化利率在4-4.9%区间，今年有部分甚至低于4%。

但是像无抵押贷款这种个人信用贷，其实坏账率一直不低，因为无抵押贷款针对的客户群，本来就是信用资产一般的客户。

前面也说了，信用资产好的客户群他可以通过各种渠道拿到低息的优质贷款，哪怕是没有资产，一般在互联网大厂上班也可以拿到内部的低息贷款。

所以注定了大部分会来申请这种无抵押贷款的客户，要么是把低息的能借都借了，要么就是信用资产一般，借不到更优质的贷款的客户。

这些客户群的逾约风险很高，而且也确实有部分人就是想当老赖。

比如我张三从小在村里生活，我不需要在意自己的征信，那么如果我找到一家第三方公司，可以帮我做资料方面的包装，其实我可以一次性申请好几家无抵押贷款，等放款后套完现我就跑路。

钱，老子不还了，直接回村里，有本事来催收。

遇到这种流氓，帐是肯定收不回来了，告也没用。

人家就说钱用来娶媳妇了，还是还不起了。

最多生个孩子叫陈平安，给你打一辈子广告。

而，坏账率高的贷款产品，想保持高利润，只有两条路。

一条是放高利贷，5个里面有3个能催收回来，我就赚了；

一条是让借款人购买【信用贷款保证保险】，来转移借款人的逾约风险。

像某安提供的无抵押贷款服务，之所以审核容易、放款快，就是因为有信用贷款保证保险的存在。

信用保证险的主要作用，就是把债务人的保证责任转移给保险公司，当债务人不能履约的时候，由保险公司来承担赔偿责任。

说白了，信用保证保险就是一种给借款方兜底的保险。

国内最有名的信用保证险，应该是长安责任险，人家当时为了扩展业务，给很多家P2P平台兜底,后来一下子赔了42个亿的网贷雷。

给P2P平台兜底，你想一下这个霸气，要不是他们保险公司的股东没问题，我都怀疑他们其实是P2P的亲爹。

而其实，在无抵押贷款里，信用保证险就起到了一个担保人的作用。

比如原本A可能不愿意考虑放贷给B，因为觉得B的信用资产一般，有较高的逾约风险。

但是由于有C信用保证保险的存在，假如B突然不还钱了，A也可以直接跟保险公司C索要B应该还的钱。

所以A觉得这笔贷款可以做，反正B不还钱，那C还。

C也觉得这事可以做，反正只要设计好费率和控制好赔付率，我是稳赚不亏的。

这看似是一个三方得利的局面，银行放心放贷，保险公司大口吃肉，借款人也可以顺利借到钱应急。

听起来挺好的是吧？但是，有个问题，这笔买保险的钱是借款人掏的。

也就是说，你如果想贷款还要额外买一份保险，而且由于保险公司的偿付风险高，这份保险的保费也会很高。

大概有多高？我这么说吧，跟你的借款利率差不多。

比如原本你借款的年化利率是8%，但是加上每个月的保费后，年化利率就变成了17%，直接实现利息翻倍，刺不刺激。

不过一个愿打一个愿挨嘛，对吧，我们最多也只能骂这些放贷的黑心，但是人家愿意多出这笔保险费来借款，那也是人家的事。

但是但是，连你也觉得黑心，那来借款的人不会觉得黑心吗？

可以做信用贷的人，他有很多银行的信用贷产品可以选择，其中大部分是不用购买信用保证保险的，在有的选择的情况下，怎么还会有人去选择利率17%的贷款？

核心原因是，很多人压根就不知道有信用保证保险的存在。

在你贷款的时候，通常不管是业务员还是平台方也好，都会刻意隐瞒这笔保费的存在。

要么含糊带过，要么就不告诉你，骗你先签了名再说。

很多人都是贷完款才发现，自己稀里糊涂在一张保险合同上签了名。

有些甚至是在线上签了一个电子签名，然后直接在不知情的情况下被复印到了保险合同上。

直到还款的时候，才发现，咦，怎么会有一笔这么高的保费。

而且，最关键的是，这个保险保的还不是你。

你以为买了之后自己还不起贷了，保险可以帮你还，但其实不是，这个保险保的是债权人，也就是放贷方的利益。

当你逾约的时候，保险公司会替你代偿给债权人，但不是说你不用还钱了。

相反，该你还的钱一分也不会少。

并且，如果到了代偿的地步，借款人的征信也就完了。

保险公司代偿后，会在借款人的个人征信上留下不良记录，借款人要把所有贷款足额还清，包括本金、利息、罚息等后，再继续保持良好的信用记录5年，才能把不良信用记录覆盖掉。

这笔钱，如果你不还，以后包括房贷车贷等等，几乎一切正规渠道的贷款都申请不了了，对个人的影响非常大。

不过，暗地里加保险费，只是这种套路贷的一环。

一般来讲，如果你是跟比较正规的机构，比如银行借款，人家最多也就做到这个地步。

但是，像某安普惠这种公司就不一样了。大家不会误会，他们其实不是放贷方，他们扮演的是中介的角色，主要模式是促成你和银行或小额贷公司之间的贷款，然后从中抽取居间服务费。

比如你贷款成功，银行会给他一笔服务费，然后还要跟你收一笔比保险还贵的服务费和一小笔担保费，另外你买的信用贷款保证保险，也是他们家保险公司出的。

总的来说，如果你借了他家的钱，你每个月要还三笔费用。

第一笔是本金加利息，这笔是付给银行或者贷款公司；

第二笔是保险费，付给某安财险；

第三笔是服务费，付给某安旗下的中介公司和担保公司。

比如像一位控诉过被套路贷的朋友出示的还款截图，实际计算的话，虽然表面年化利率是7.1%，但是实际年化利率已经达到了25%。

而且这还是信用资产较好，能申请到贷款利率较低的小部分人了。

大部分人申请的贷款利率是在8%以上，再加上保险费、加上服务费，年化利率已经高达35%左右了。

基本可以理解为，合法的高利贷。

这其实害惨了不少人，很多人的偿还能力刚好就只够偿还本金和利息，没想到还多了保险费和服务费两个大头。

于是，很多人本来计划好的还款节奏被打乱了，不仅要面临高额的罚息，还要面对征信被毁的事实。

征信一黑，有什么后果，大家是清楚的。

你可能会问，难道不能投诉他们吗？难道就真的拿他们没办法吗？

我要告诉你，是的，几乎没有办法。

你去他们公司投诉，他们公司会说我们一切是按着章法来，绝对没有违规行为，有问题你可以去其他地方投诉，或者报警，但是你这个钱该还的还是要还。

你去银保监会投诉，银保监会说，像某安普惠这种公司是融资担保公司，不归他们管，建议你去中国金融协会投诉。

你去中国金融协会投诉，十有八九会石沉大海，因为每天这样的投诉太多了，一等就是两三个月，最后没有结果，因为你没有确切的证据，证明自己是在不知情的情况下签了保险合同。

相反，别人能拿出所有带有你签名的合同，以证明你是在知情并无异议的情况下办理了贷款。

你还是等不到一个结果，你气不过，你去网上四处发帖投诉，这时候你会见识到资本的力量。

基本上能删贴的平台，他们就直接用钞能力把你的帖子秒了，删不了贴的平台，他们就雇佣了大量的水军在帖子下面骂你，骂你就是在想法设法不想还贷，还抹黑他们公司。

最终，你想把他们告上法庭，但还是会面临一个问题，证据。

如果你没有留存有力的证据，几乎也是一个败诉的结果，因为他们对于处理这样的诉讼实在太有经验了。

并且，你可能想不到他们有多刚。

去年某安普惠在徐州吃了败诉，连夜发一份声明硬怼法院，在声明的开头部分，某安普惠把徐州中院称为“个别地方法院”。

并且还否认了徐州中院的判决内容，认为法院对其“关联公司”、“大量放贷”、“不法利益”等裁定与公司实际情况不符，直接把法律摁在地上摩擦。

还有，很多人其实是不敢投诉的，或者投诉到一半就放弃了，为什么？

因为他们掌握了你众多好友亲戚的电话，如果你不服软，他们直接电话骚扰甚至恐吓你的亲戚朋友，让你体验一下什么叫社会性死亡。

借款人付出了高额的保险费，保的是甲方，付出了高额的服务费，换来的是无情的催收和对熟人的通讯轰炸。

有时候，人就是这么被这个世界逼疯的。

防得了会武术的流氓，防不了懂法律的土匪。

讲法律？别人比你懂得多。

希望大家可以对贷款这件事保持警惕。

别以为是自己在借未来的钱周转，实际上有可能，是别人在偷你的未来。